PRIVATE RENTENVERSICHERUNG TEST 2018

PRIVATE RENTENVERSICHERUNG TEST 2018 – Kosten & Rentenfaktor

In Deutschland gibt es einige Möglichkeiten, für das Alter zu sparen. Eine davon sind Versicherungen, wie zum Beispiel Riester, Rürup, die betriebliche Altersvorsorge – oder die private Rentenversicherung. Für letztere haben wir nahezu alle Anbieter mal genauer betrachtet und die kostengünstigen Versicherungen für dich herausgefiltert. Wenn du dich also dafür interessierst, möglichst effektiv und kostengünstig für die Altersvorsorge zu sparen, dann solltest du weiterlesen.

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Woher kommen die Informationen?

Für unseren Test haben wir die Produktinformationsblätter der Versicherer – auch PIB genannt – analysiert. Die Produktinformationsblätter enthalten alle wichtigen Kostenfaktoren, die für die Analyse notwendig sind. Wenn du dich noch nicht oder nur wenig mit dem Thema Kosten beschäftigt hast, solltest du dir erstmal diesen Artikel durchlesen.

Berechnungsgrundlage

Um die Versicherer und deren Angebote untereinander vergleichen zu können, haben wir eine einheitliche Berechnungsbasis hergestellt. Dabei haben wir uns für folgende Voraussetzungen entschieden:

Alter: 30 Jahre

Laufzeit: 37 Jahre

Beitrag: 200€ & 500€

Rentengarantiezeit: 15 Jahre

Beitragsgarantie: 0%

Art: fondsgebunden

Fondsauswahl: MSCI World ETF (soweit möglich)

Provision für den Vermittler: Ja und Nein

Alle Produktinformationsblätter sowie unsere detaillierten Analyseergebnisse findet ihr in unserem Blogartikel unter den dementsprechenden Links.

Wichtiger Hinweis

Bevor wir die Ergebnisse präsentieren, möchten wir noch ein paar wichtige Hinweise voranstellen. Die Kosten in einem Vertrag sollten meist NICHT der ausschlaggebende Grund bei der Wahl eines Vertrages sein – sie sind aber ein sehr wichtiger Punkt. Wenn für dich auch andere Punkte wie Finanzstärke des Versicherers, Rentenfaktoren oder Zusatzoptionen wichtig sind, dann solltest du auf einen kompetenten Berater zurückgreifen. Provisionsfreie Verträge erhältst du beispielsweise ohnehin nur über einen Honorarberater.

200€ Beitrag – Platz 1 – 11

Auf Platz 1 befindet sich der Anbieter Münchener Verein, dicht gefolgt von LV1871 und der Condor auf Platz 2 und 3. Generell sind die Unterschiede auf den ersten Plätzen nur marginal. Aber auch bei provisionsfreien Verträgen gibt es zum Teil große Unterschiede zu Anbietern, die schlechter abgeschnitten haben. So erhält man bei der Stuttgarter in unserem Test knapp 17.000€ weniger als beim Münchener Verein. Erschreckend sind aber die Unterschiede zwischen Versicherungen mit und ohne Provisionen. 37.000€ mehr Ablaufleistung erzielt der beste Nettovertrag gegenüber einer durchschnittlichen Provisionsversicherung – und das obwohl man kostengünstige ETFs angewählt hat. Im schlechtesten Fall, den man am Markt leider häufiger findet – also wenn man eine Versicherung mit Provision, ohne ETFs und ohne Kickbackvergütung abgeschlossen hat – beträgt der Unterschied exorbitante 73.000€.

Abbildung 1: Ablaufleistung private Rentenversicherung 200€ Platz 1 – 10

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500€ Beitrag – Platz 1 – 11

Ein ähnliches Bild zeichnet sich bei einem Beitrag von 500€ ab. Hier werden allerdings die Unterschiede auch unter den Nettoverträgen größer. Am Ranking hat sich nahezu nichts geändert, außer dass die Condor den Platz mit der LV1871 getauscht hat. Die gewaltigsten Differenzen zeichnen sich aber erwartungsgemäß bei den Provisionsverträgen ab. Bei einem Unterschied von bis zu 180.000€ sollte man sich intensiv überlegen, ob man einen solchen Vertrag wirklich abschließen möchte.

Abbildung 2: Ablaufleistung private Rentenversicherung 500€ Platz 1 – 10

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Rente oder Einmalauszahlung

Bei einer privaten Rentenversicherung habt ihr die Möglichkeit, euch das Geld einmalig auszahlen zu lassen oder eine Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente zu wählen. Unsere Ergebnisse beziehen sich auf einmalige Auszahlung des Kapitals. Solltest du dich für einen Rentenbezug entscheiden, dann spielt vor allem der garantierte Rentenfaktor eine Rolle. Dieser besagt, dass du pro 10.000€ Vertragsguthaben eben diesen Rentenfaktor als Rente bekommst. Hast du beispielsweise 100.000€ Versicherungssumme und einen garantierten Rentenfaktor von 25€, bekommst du 250€ Rente. Wie du in Abbildung 3 siehst, unterscheiden sich die Rentenfaktoren zum Teil massiv. Wenn du eine Rente wählst, zählt also nicht nur die Ablaufleistung, sondern auch der garantierte Rentenfaktor. Aber auch bei den garantierten Rentenfaktoren gibt es noch weitere Unterschiede. Da das jetzt aber den Rahmen deutlich übersteigen würde, werden wir uns diesem Thema – wenn ihr das wünscht – an anderer Stelle widmen. Ansonsten kann euch dabei immer euer Berater helfen.

Abbildung 3: garantierte Rentenfaktoren private Rentenversicherung

Fazit

Egal, ob es sich um einen Beitrag von 200€ oder 500€ handelt. Die Unterschiede von provisionsfreien Verträgen gegenüber Provisionsverträgen sind immens. Wenn du also eine Private Rentenversicherung für deine Altersvorsorge abschließen möchtest, solltest du vor allem auf die Kosten und die garantierten Rentenfaktoren achten.

Tipp

Schließe provisionsfreie Verträge beziehungsweise sogenannte Nettoverträge ab, die du über Honorarberater gegen einmaliges Honorar erhältst. Dabei solltest du darauf achten, dass das Honorar aufwandsbezogen berechnet wird und der Berater nicht die hohe Provision, die er ansonsten bekommen würde, als Honorar anrechnet. Den Unterschied erklären wir dir in diesem Video nochmal genauer.